Interest Loan Kereta 2026: Flat Rate Dimansuhkan, Apa Kesan Kepada Pembeli?

Sistem Interest Loan Kereta Berubah Mulai 2026: Mana Lebih Menguntungkan Peminjam?

Bagi kebanyakan rakyat Malaysia, membeli kereta menggunakan pinjaman bank atau pembiayaan sewa beli merupakan satu komitmen kewangan jangka panjang.

Ada yang mengambil pinjaman selama 5 tahun, 7 tahun malah sehingga 9 tahun.

Namun, bermula tahun 2026, sistem pembiayaan sewa beli kenderaan di Malaysia mengalami perubahan besar selepas pelaksanaan Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026.

Antara perubahan paling penting adalah pemansuhan penggunaan kaedah Flat Rate dan Rule of 78 secara berperingkat, serta peralihan kepada sistem Reducing Balance dan penggunaan Effective Interest Rate atau EIR.

Persoalannya, apakah sebenarnya perbezaan antara sistem lama dan sistem baharu?

Dan yang paling penting, sistem manakah yang lebih menguntungkan bakal pembeli kereta?

Bila Kerajaan Mengumumkan Perubahan Sistem Loan Kereta?

Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 telah diwartakan pada 30 Januari 2026 dan mula berkuat kuasa pada 1 Jun 2026.

Menurut Bank Negara Malaysia (BNM), pindaan tersebut membawa perubahan penting kepada sistem pembiayaan sewa beli di Malaysia, termasuk pemansuhan Flat Rate dan Rule of 78 serta peralihan kepada kaedah Reducing Balance dan Effective Interest Rate (EIR).

Walau bagaimanapun, institusi kewangan diberikan tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027 untuk melakukan perubahan terhadap sistem, proses dan infrastruktur mereka.

Ini bermakna sepanjang tempoh peralihan tersebut, sesetengah institusi kewangan mungkin telah menawarkan pembiayaan menggunakan sistem baharu, manakala sebahagian yang lain masih menggunakan sistem sedia ada sementara proses peralihan dilakukan.

Menurut Association of Banks in Malaysia (ABM), institusi kewangan yang telah bersedia boleh mula menawarkan pembiayaan menggunakan kaedah Reducing Balance sepanjang tempoh peralihan tersebut.

Sumber: Bank Negara Malaysia (BNM) dan Association of Banks in Malaysia (ABM).

Apakah Sistem Flat Rate?

Sebelum perubahan ini diperkenalkan, kebanyakan pembiayaan kereta di Malaysia menggunakan sistem Flat Rate.

Dalam sistem ini, jumlah faedah dikira berdasarkan jumlah asal pinjaman sepanjang tempoh pembiayaan.

Sebagai contoh, anda membuat pinjaman kereta sebanyak RM100,000 dengan kadar faedah 3% selama 9 tahun.

Secara asasnya, pengiraan faedah Flat Rate dibuat berdasarkan jumlah pinjaman asal tersebut sepanjang tempoh pembiayaan.

Walaupun baki hutang semakin berkurangan selepas peminjam membuat bayaran bulanan, pengiraan faedah asal dibuat berdasarkan jumlah pembiayaan ketika perjanjian dimulakan.

Sistem ini mudah difahami dari segi pengiraan ansuran.

Namun, kadar Flat Rate yang dipaparkan tidak semestinya menggambarkan kos efektif sebenar pembiayaan.

Sebab itulah membandingkan Flat Rate secara terus dengan Effective Interest Rate boleh menyebabkan kekeliruan kepada pengguna.

Gambar Hiasan

Apakah Rule of 78?

Rule of 78 merupakan kaedah yang digunakan dalam pengiraan rebat faedah bagi penyelesaian awal pembiayaan sewa beli kadar tetap.

Melalui sistem ini, kos faedah atau term charges diagihkan lebih berat pada peringkat awal tempoh pembiayaan.

Kesannya, apabila peminjam mahu menjual kereta atau menyelesaikan pinjaman lebih awal, baki penyelesaian mungkin masih lebih tinggi daripada yang dijangkakan.

Menurut Bank Negara Malaysia, pemansuhan Rule of 78 bertujuan mewujudkan kaedah pembiayaan yang lebih telus dan memberikan layanan lebih adil kepada pengguna yang membuat penyelesaian awal.

Sumber: Consumer Guide – Five Key Highlights of the Hire-Purchase (Amendment) Act 2026, Bank Negara Malaysia.

Apakah Sistem Reducing Balance?

Di bawah sistem baharu, faedah dikira berdasarkan baki prinsipal pinjaman yang masih belum dibayar.

Sistem ini dikenali sebagai Reducing Balance Method.

Apabila peminjam membuat bayaran bulanan, jumlah prinsipal pinjaman akan semakin berkurangan.

Faedah bagi tempoh berikutnya kemudian dikira berdasarkan baki pinjaman semasa.

Secara mudahnya:

Semakin banyak prinsipal hutang yang telah dibayar, semakin rendah baki yang digunakan untuk pengiraan faedah seterusnya.

Menurut Bank Negara Malaysia, penggunaan Reducing Balance Method bersama Effective Interest Rate membolehkan pengguna melihat kos sebenar pembiayaan dengan lebih jelas.

Ia juga memudahkan pengguna membuat perbandingan antara pakej pembiayaan yang ditawarkan oleh institusi kewangan.

Sumber: Bank Negara Malaysia (BNM).

Apakah Effective Interest Rate atau EIR?

Satu lagi perubahan penting adalah penggunaan Effective Interest Rate atau EIR.

EIR menunjukkan kos efektif pembiayaan berdasarkan baki pinjaman yang semakin berkurangan.

Sebelum ini, pengguna biasanya melihat kadar Flat Rate ketika membuat perbandingan loan kereta.

Sebagai contoh, sebuah bank mungkin menawarkan kadar Flat Rate 2.5% setahun.

Namun, kadar Flat Rate 2.5% tidak boleh dibandingkan secara terus dengan EIR 4% atau 5%.

Kedua-duanya menggunakan kaedah pengiraan yang berbeza.

Dengan penggunaan EIR, pengguna boleh membuat perbandingan antara pakej pembiayaan dengan lebih telus.

Menurut Bank Negara Malaysia, salah satu objektif perubahan ini adalah untuk membantu pengguna memahami kos sebenar pembiayaan dan membuat perbandingan dengan lebih mudah.

Sumber: Bank Negara Malaysia (BNM).

Gambar Hiasan, Perdana Menteri di Dewan Parlimen.

Sistem Lama vs Sistem Baharu

Secara ringkasnya, terdapat beberapa perbezaan penting antara kedua-dua sistem.

Sistem lama menggunakan Flat Rate, manakala sistem baharu menggunakan Effective Interest Rate.

Dalam sistem lama, pengiraan faedah dibuat berdasarkan jumlah pinjaman asal.

Dalam sistem baharu, faedah dikira berdasarkan baki pinjaman yang masih belum dibayar.

Sistem lama turut menggunakan Rule of 78 bagi pengiraan rebat untuk penyelesaian awal.

Sistem baharu pula menggunakan Reducing Balance Method yang menjadikan pengiraan kos pembiayaan lebih telus berdasarkan baki prinsipal.

Mana Lebih Menguntungkan Bakal Peminjam?

Secara keseluruhannya, sistem Reducing Balance dan Effective Interest Rate lebih telus kepada pengguna.

Namun, terdapat satu perkara penting yang perlu difahami.

Sistem baharu tidak semestinya bermaksud setiap pembeli kereta secara automatik akan mendapat ansuran bulanan lebih rendah.

Jumlah bayaran masih bergantung kepada beberapa faktor seperti jumlah pinjaman, kadar EIR yang ditawarkan, tempoh pembiayaan dan terma produk pembiayaan.

Kelebihan utama sistem baharu adalah dari segi ketelusan kos pembiayaan dan kaedah pengiraan baki hutang.

Siapa Paling Berpotensi Mendapat Manfaat Dengan Sistem Baharu?

Sistem Reducing Balance boleh memberikan kelebihan kepada peminjam yang mempunyai kemungkinan untuk menyelesaikan pembiayaan lebih awal.

Contohnya, seseorang membeli kereta dengan pembiayaan selama 9 tahun tetapi bercadang untuk menjual atau menukar kereta selepas 4 atau 5 tahun.

Di bawah sistem Reducing Balance, pengiraan faedah dibuat berdasarkan baki prinsipal semasa.

Ini menjadikan kaedah pengiraan penyelesaian awal lebih telus berbanding sistem Rule of 78.

Menurut Association of Banks in Malaysia, perubahan ini bertujuan membolehkan pelanggan memahami kos pembiayaan sebenar dengan lebih baik dan memudahkan perbandingan produk pembiayaan antara institusi kewangan.

Sumber: Association of Banks in Malaysia (ABM).

Bagaimana Pula Jika Bayar Loan Sehingga Habis?

Jika seseorang mengambil pembiayaan selama 9 tahun dan membayar ansuran seperti biasa sehingga tamat tempoh, sistem mana yang lebih murah tidak boleh ditentukan hanya berdasarkan nama kaedah pengiraan.

Perkara paling penting adalah membandingkan jumlah keseluruhan bayaran atau Total Amount Payable.

Jangan hanya melihat angka kadar faedah yang diiklankan.

Sebagai contoh, kadar Flat Rate 2.5% tidak boleh dibandingkan secara terus dengan EIR 4.5%.

Kedua-duanya menggunakan kaedah pengiraan yang berbeza.

Pengguna perlu melihat jumlah pembiayaan, ansuran bulanan, tempoh pembiayaan dan jumlah keseluruhan bayaran sebelum membuat keputusan.

Bagaimana Dengan Peminjam Yang Sudah Mempunyai Loan Kereta?

Bagi peminjam yang mempunyai pembiayaan sewa beli menggunakan sistem lama, industri perbankan telah memperkenalkan Goodwill Discount bagi pelanggan yang layak dan mahu membuat penyelesaian awal.

Menurut Association of Banks in Malaysia, Goodwill Discount mula ditawarkan pada 1 Jun 2026 kepada pelanggan yang layak dan memilih untuk menyelesaikan pembiayaan sewa beli kadar tetap mereka lebih awal.

Jumlah diskaun tidak sama bagi setiap pelanggan.

Ia bergantung kepada ciri perjanjian pembiayaan sedia ada, termasuk tempoh pembiayaan dan waktu penyelesaian awal dilakukan.

Jumlah sebenar Goodwill Discount akan dimaklumkan apabila pelanggan membuat permohonan penyelesaian awal kepada institusi kewangan masing-masing.

Sumber: Association of Banks in Malaysia (ABM).

Perlukah Tunggu Sistem Baharu Sebelum Membeli Kereta?

Ini mungkin menjadi persoalan paling besar dalam kalangan bakal pembeli kereta.

Adakah lebih baik membeli kereta sekarang atau menunggu semua bank menggunakan sistem Reducing Balance?

Jawapannya bergantung kepada situasi kewangan dan keperluan masing-masing.

Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 telah berkuat kuasa pada 1 Jun 2026.

Namun, institusi kewangan diberikan tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027.

Oleh itu, pengguna perlu bertanya kepada pihak bank atau institusi kewangan mengenai kaedah pembiayaan yang digunakan sebelum menandatangani perjanjian.

Jika anda memang memerlukan kereta dan mendapat tawaran harga, rebat serta pakej pembiayaan yang baik, menangguhkan pembelian semata-mata untuk menunggu semua institusi kewangan menggunakan sistem baharu belum tentu memberikan penjimatan lebih besar.

Sebaliknya, jika anda tidak tergesa-gesa membeli kereta, anda mempunyai lebih banyak masa untuk membuat perbandingan pakej pembiayaan.

Apa Yang Bakal Pembeli Kereta Perlu Tanya Bank?

Sebelum menandatangani perjanjian pembiayaan kereta, bakal pembeli disarankan mendapatkan beberapa maklumat penting.

Antaranya adalah:

1. Adakah pembiayaan menggunakan Flat Rate atau Reducing Balance?

2. Berapakah Effective Interest Rate atau EIR sebenar?

3. Berapakah jumlah ansuran bulanan?

4. Berapakah jumlah keseluruhan bayaran sepanjang tempoh pembiayaan?

5. Bagaimanakah baki penyelesaian dikira jika pembiayaan diselesaikan lebih awal?

Dengan mendapatkan maklumat tersebut, pengguna boleh membuat perbandingan yang lebih tepat antara tawaran beberapa institusi kewangan.

Jangan memilih pembiayaan hanya kerana melihat kadar faedah yang kelihatan paling rendah.

Kesimpulan

Pelaksanaan Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 merupakan salah satu perubahan penting dalam sistem pembiayaan kenderaan di Malaysia.

Akta tersebut mula berkuat kuasa pada 1 Jun 2026 dengan tempoh peralihan industri sehingga 31 Mac 2027.

Antara perubahan utama adalah pemansuhan Flat Rate dan Rule of 78 serta peralihan kepada Reducing Balance Method dan penggunaan Effective Interest Rate.

Bagi bakal peminjam, sistem baharu memberikan kelebihan terutamanya dari segi ketelusan kos pembiayaan dan pengiraan penyelesaian awal.

Namun, sistem baharu tidak semestinya bermaksud semua pinjaman kereta secara automatik menjadi lebih murah.

Perkara paling penting sebelum memilih pembiayaan kereta adalah membuat perbandingan berdasarkan kadar EIR, jumlah ansuran bulanan, tempoh pembiayaan, jumlah keseluruhan bayaran dan syarat penyelesaian awal.

Kerana akhirnya, pembiayaan kereta yang terbaik bukan semestinya pembiayaan dengan kadar faedah yang kelihatan paling rendah.

Pembiayaan terbaik adalah yang menawarkan jumlah kos keseluruhan dan syarat pembayaran yang paling sesuai dengan kemampuan serta perancangan kewangan anda.

Rujukan

1. Bank Negara Malaysia (BNM) – Consumer Guide: Five Key Highlights of the Hire-Purchase (Amendment) Act 2026.

2. Association of Banks in Malaysia (ABM) – Banks in Malaysia Introduce Changes to Hire Purchase Financing with Early Settlement Discounts.

3. Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 – Berkuat kuasa mulai 1 Jun 2026.

4. Association of Banks in Malaysia (ABM) – Maklumat Goodwill Discount untuk penyelesaian awal pembiayaan sewa beli kadar tetap.